Les Fintech à l’assaut des banques

La Finance 2.0

Après AirBnb, BlablaCar, Uber, beaucoup de marchés sont bousculés par l’arrivée d’un ou plusieurs acteurs 2.0 et collaboratifs. Aujourd’hui, c’est la finance qui voit arriver des nouveaux challengers :les Fintech (contraction de Finance et Technologie). Ces startups ont bénéficié du développement de l’Internet pour offrir aux consommateurs une alternative aux banques.

Ces structures sont de petite taille mais elles ont une forte capacité d’innovation et d’adaptation. C’est par elles que s’est développé la finance 2.0 qui a aussi obligés les banques de s’adapter comme le montre l’arrivée de BforBank (Crédit Agricole) et Hellobank (BNP).

L’essor du crédit participatif

Le crédit participatif est un concept à la mode qui a été rendu possible par quelques Fintech. Certaines startups tentent de révolutionner le crédit en le rendant possible via internet et en s’affranchissant des banques.

Cette idée de crédit collaboratif connait un vrai succès auprès du grand public qui font moins confiance aux institutions bancaires depuis la crise des subprimes ou l’affaire Kerviel. Même le gouvernement français perçoit bien l’arrivée sur le marché de ces nouvelles structurent qui redynamisent le secteur et participent à sa croissance.

L’exemple Younited Credit

Lorsqu’on parle de crédit collaboratif, on peut penser à Lending club qui est la première et la plus grande institution de crédit entre particuliers fondée aux Etats-Unis. Mais un acteur français est arrivé sur le marché depuis 2011, il s’agit de Younited Credit. Cette plateforme de crédit collaboratif, est la seule qui ait obtenu un agrément bancaire.

Les crédits proposés sont issus de collecte de fonds auprès d’investisseurs (institutionnels ou particuliers) puis distribués sous forme de crédits aux emprunteurs particuliers. Ce système vertueux du « tu prêtes et je t’emprunte » est en train de s’exporter en Europe ; grâce à son agrément Younited crédit peut maintenant ouvrir des bureaux dans tous les pays européens.

L’immobilier pas encore à l’heure du crédit participatif

Lending Club et Younited Credit proposent des crédits à la consommation ne permettant pas encore d’investir dans un produit immobilier. Pourquoi ? En réalité le crédit immobilier affiche des sommes trop importante que nous avons l’habitude d’emprunter à une banque et qu’il est difficile, pour les fintechs, de récolter auprès de particuliers. Aussi, le risque est trop énorme pour ces investisseurs en cas de non-paiement.

Il existe malgré tout quelques sites de crowdfunding immobilier comme fundimmo, une plateforme agrée mais dont les investisseurs peuvent être des entreprises et les porteurs de projets sont le plus souvent des promoteurs immobiliers. Il s’agit alors du crédit participatif mais on s’éloigne du concept « peer-to-peer ». En effet le crédit entre particuliers affiche ses limites car ce système repose sur un équilibre investisseurs – emprunteurs.